Главная / Ипотека под материнский капитал / На погашение кредита

Можно ли погасить ипотеку материнским капиталом?

Согласно ч. 3 постановления № 862 от 12.12.2007 года, утверждающего правила направления материнского капитала на улучшение жилищных условий, средства сертификата можно использовать на погашение кредитных обязательств, в частности, на уплату основного долга и процентов по ипотеке. Одно из обязательных условий — приобретаемое (строящееся) жилье должно являться жилым помещением и находиться на территории РФ. Пенсионный фонд направляет маткапитал в счет погашения ипотеки на основании заявления распоряжении. К заявлению прикладываются документы, которые подтверждают личность и право заявителя на расходование материнского капитала, а также использование средств сертификата на цели, установленные законом.

Семейный капитал можно направить на погашение ипотеки в любое время. Ждать три года после рождения или усыновления второго (последующего) ребенка не нужно.

В квартире или доме, приобретаемом за счет маткапитала, должны быть выделены доли каждому члену семьи.

Условия погашения ипотеки маткапиталом

Материнским капиталом можно погасить ипотеку, взятую для приобретения (строительства) жилья на территории РФ. Если целью оформления кредита была покупка земельного участка, то привлечь средства сертификата для погашения обязательств по нему не удастся (такого направления улучшения жилищных условий не предусмотрено в ст. 7 федерального закона № 256-ФЗ от 29.12.2006 г. о государственной поддержке семей с детьми).

Также для направления маткапитала на уплату ипотечного кредита или займа потребуется соблюдение ряда условий:

Кредит или займ должен быть целевым — то есть оформлен на покупку или строительство жилья (Пенсионный фонд не одобрит погашение потребительского кредита).
По условиям договора кредит или займ может быть погашен досрочно.
Приобретаемое жилье должно являться жилым помещением (то есть отвечать требованиям раздела II постановления Правительства РФ № 47 от 28 января 2006 года).
Если средства кредита (займа) были направлены на покупку недвижимости с земельным участком, то в договоре должна быть указана стоимость каждого объекта отдельно.
Получатель семейного капитала не лишен права на него.
Ребенок, с появлением которого возникло право на МК, не отобран у родителей.
Кредитная организация, в которой был оформлен кредит или займ, соответствует требованиям, утвержденным ч. 7 ст. 10 закона № 256-ФЗ.
Сумма, указанная в заявлении о распоряжении, не превышает номинал сертификата или размер остатка неизрасходованных средств.

ПФР может отказать в перечислении средств материнского капитала, если сочтет, что приобретение квартиры или дома не улучшит жилищные условия семьи. 18 марта 2019 года вступил в силу Федеральный закон № 37-ФЗ, вносимые им поправки в закон о маткапитале напрямую запрещают покупку на средства сертификата ветхого и аварийного жилья. Пенсионный фонд будет запрашивать информацию о признании приобретаемого жилого помещения непригодным для проживания и (или) о признании аварийным и подлежащим сносу или реконструкции.

Средств материнского капитала (МК) можно направить на погашение почти любого ипотечного кредита, в том числе:

Получатель сертификата МК может погасить ипотечный кредит супруга, даже если ипотека оформлена до заключения брака.
Маткапитал разрешается направить на уплату нескольких кредитов.
Можно погасить кредит, полученный по программе «Молодая семья», кредит по льготной ставке 6%, а также военную ипотеку.
В залоге у банка может быть, как приобретаемая недвижимость, так и уже имеющаяся.

После погашения кредита (займа) в купленном (построенном) жилье необходимо выделить доли обоим супругам и детям.

Как погасить ипотеку материнским капиталом?

Чтобы оплатить ипотеку средствами материнского капитала, перед обращением в Пенсионный фонд в банке нужно взять справку об оформлении кредита (в ней указывается сумма долга и невыплаченных процентов).

Подать заявление о распоряжении маткапиталом на погашение кредитных обязательств разрешается в любой момент после получения именного сертификата, ждать три года после появления второго (последующего) ребенка не обязательно. Сделать это можно одним из следующих способов:

при обращении в территориальное отделение ПФР (личном или через представителя);
отправить по почте вместе с заверенными нотариусом копиями документов;
через филиал многофункционального центра (МФЦ);
подать электронное заявление через личный кабинет на официальном сайте ПФР или портал Госуслуг.

При электронной подаче заявления владелец сертификата МК должен предоставить остальные документы в отделение Пенсионного фонда в течение следующих 5-ти рабочих дней.

Приняв заявление, ПФР в течение месяца рассмотрит его и примет решение об удовлетворении или отказе. В случае одобрения деньги будут направлены банку не позже 10-ти рабочих дней.

Если средств материнского капитала хватает на уплату только части кредита, с банком нужно согласовать новый график платежей. Можно сократить срок выплаты кредита или уменьшить сумму ежемесячных платежей (зависит от того, что написано в кредитном договоре).

Документы для погашения ипотеки материнским капиталом

Для погашения основного долга и процентов по кредиту или займу вместе с заявлением в ПФР нужно предоставить следующие документы:

Паспорт заявителя.
Свидетельство о браке и паспорт супруга, если он выступает стороной сделки или обязательств по приобретению или строительству жилья.
Копию кредитного договора и договора ипотеки, прошедшего государственную регистрацию.
Справку из банка об остатке основного долга и процентов.
Справку о безналичном переводе кредитных средств на счет, открытый владельцем сертификата или его супругом.
Обязательство о выделении долей всем членам семьи.
Документы, подтверждающие право на жилое помещение:
- при покупке или строительстве жилого помещения, а также при введении объекта жилищного строительства в эксплуатацию — выписку из ЕГРН о праве собственности;
- если недвижимость еще не введена в эксплуатацию — копию зарегистрированного договора участия в долевом строительстве;
- если маткапитал использовался на уплату вступительного или паевого взноса в жилищный кооператив — выписку из реестра членов кооператива.

В некоторых случаях могут понадобиться:

Удостоверение личности представителя, а также документы, подтверждающие место жительства и его полномочия — если заявление подает представитель.
Разрешение органов опеки и попечительства — если ребенок был усыновлен или находится под опекой.
Подтверждение временной регистрации — если нет возможности подтвердить постоянное место жительства.
Если персональные данные были изменены — документы, подтверждающие изменение данных.

Согласно п. 13.1 правил направления маткапитала на улучшение жилищных условий, предоставлять выписку из ЕГРН не обязательно. ПФР может запросить ее самостоятельно.

После одобрения заявления о распоряжении заемщик должен предоставить в кредитную организацию:

заявление на досрочное погашение ипотеки средствами семейного капитала;
паспорт заемщика (созаемщика);
сертификат МК;
справку об остатке средств сертификата, выданную ПФР.

Выделение долей детям после погашения ипотеки материнским капиталом

Одним из главных требований при распоряжении средствами материнского капитала на улучшение жилищных условий, в частности, на уплату долга и процентов по ипотеке, является необходимость выделить в купленном жилье доли обоим супругам и детям (как родным, так и усыновленным).

На законодательном уровне не предусмотрены ограничения к размеру долей, однако на практике существует определенный стандарт. Доли должны быть выделены, исходя из того, какая часть жилплощади была оплачена маткапиталом. Например, средства сертификата (в размере 453026 рублей) были использованы для покупки квартиры стоимостью 900 тысяч рублей (то есть за счет МК была оплачена 1/2 стоимости недвижимости). Если в семье 4 человека, то каждому из них должна быть выделена как минимум 1/8 часть собственности.

Пока недвижимость находится в залоге, выделить в ней доли всем членам семьи нельзя. Поэтому владелец сертификата должен составить обязательство о выделении долей и заверить его у нотариуса. Срок исполнения такого обязательства — 6 месяцев после снятия обременения с жилья.

Чтобы выделить доли в жилом помещении, которое было куплено (построено) на кредитные средства, необходимо:

Получить в банке справку об отсутствии задолженности.
Предоставить документ в Росреестр (вместе с паспортом и заявлением).
Получить выписку из ЕГРН.
Выделить доли супругу и детям.

Доли можно выделить двумя способами:

По соглашению.
По договору дарения.

Соглашение о распределении долей является более предпочтительным способом, так как он позволяет перераспределить доли в будущем (например, если в семье появятся еще дети). При дарении долей владелец жилого помещения лишается имущественного права на подаренную жилплощадь.

Обязательство о выделении долей

Обязательство о выделении долей — это нотариально заверенное обещание владельца ипотечного жилья переоформить его в общую долевую собственность. Посредством соглашения о выделении долей или дарственной собственник (собственники) недвижимости отчуждает доли всем, кому требуется по закону.

Для составления обязательства нотариусу нужно предоставить:

паспорт гражданина, дающего обязательство (или нескольких лиц, если в обязательстве будут указаны оба супруга);
свидетельства о рождении (усыновлении) детей;
свидетельство о заключении брака;
сертификат на маткапитал;
документы, подтверждающие право на жилье (договор купли-продажи, участия в долевом строительстве и т.д.);
ипотечный договор;
выписку о праве собственности из ЕГРН.

Перечень документов может быть изменен, необходимо предварительно проконсультироваться с нотариусом.

Ознакомиться со стоимостью услуги можно на сайтах региональных нотариальных палат. Если собственников двое, то каждый из них должен быть указан в обязательстве и заплатить пошлину.